עולם המשכנתאות והפיננסים עשוי להיראות מורכב, מאיים ומלא במושגים לא מוכרים עבור רוב המשפחות בישראל. בדיוק כפי שאנו דואגים לבריאות הגוף שלנו ומתייעצים עם מומחים רפואיים, כך גם הבריאות הפיננסית של משק הבית שלנו דורשת אבחון מקצועי, ליווי צמוד וקבלת החלטות מושכלות. החלטה לא נכונה בתחום המשכנתאות עלולה לעלות למשפחה מאות אלפי שקלים מיותרים.
נעזרנו במומחיות של דורין קטרי, מנהלת המרכז למשכנתאות ולפתרונות פיננסיים, בעלת ניסיון מצטבר של למעלה מ-17 שנים בתחום המשכנתאות ופתרונות האשראי, כדי לרכז עבורכם את התשובות המקצועיות והמקיפות ביותר לשאלות החשובות ביותר שיעשו לכם סדר בכיס וישפרו את הבריאות הכלכלית שלכם.
מתי כדאי למחזר משכנתא ומהן הנסיבות הנכונות לכך?
ההחלטה לגבי מתי כדאי למחזר משכנתא תלויה בראש ובראשונה בשינויים שחלים בשוק הפיננסי או בסטטוס הכלכלי של המשפחה שלכם. מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו אנו פורעים את המשכנתא הקיימת באמצעות לקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים, חסכוניים ומתאימים יותר. נסיבות קלאסיות למיחזור כוללות ירידה של הריביות במשק, שינוי משמעותי בהכנסות התא המשפחתי (כמו קידום בעבודה או לחלופין ירידה זמנית בהכנסה הדורשת הקטנה של ההחזר החודשי), או קבלת סכום כסף גדול ובלתי צפוי שמאפשר לפרוע חלקים משמעותיים מהחוב ולשנות את תמהיל המסלולים לטובתכם.
כיצד מחשבים ומעריכים את כדאיות מחזור משכנתא בפועל?
כדי לקבוע את מידת ה- כדאיות מחזור משכנתא, אין להסתפק רק בהשוואת הריביות היבשה. מדובר בנוסחה מורכבת שלוקחת בחשבון את עמלות הפירעון המוקדם (הידועות כקנסות יציאה), את מספר השנים שנותרו לסיום ההלוואה, ואת מבנה התמהיל הנוכחי לעומת האלטרנטיבות הקיימות בשוק כיום. בהמרכז למשכנתאות אנו מבצעים אנליזה פיננסית מעמיקה ומחשבים את נקודת האיזון (Break-even point) – כלומר, תוך כמה זמן החיסכון החודשי בריביות החדשות יכסה את עלויות המעבר והקנסות. לעיתים קרובות, גם כאשר קנסות היציאה נראים גבוהים במבט ראשון, המעבר למסלולים יציבים וזולים יותר מייצר חיסכון מצטבר של מאות אלפי שקלים לאורך השנים והופך את המהלך למשתלם במיוחד.
כיצד ניתן לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך ומהן האפשרויות העומדות בפנינו?
רכישת דירה בישראל דורשת כיום הון עצמי לא מבוטל, מה שמשאיר משפחות וזוגות צעירים רבים מחוץ לשוק הדיור. עם זאת, קבלת משכנתא עם הון עצמי נמוך היא יעד בר השגה אם פועלים בצורה אסטרטגית ומקצועית. קיימות מספר דרכים חוקיות ויצירתיות להשגת המימון הנדרש, כגון הסתייעות בנכס קיים של ההורים לצורך שעבוד משלים, שימוש נכון בהלוואות מתוך קרנות השתלמות וקופות גמל המציעות תנאים אטרקטיביים במיוחד, או שילוב פתרונות מימון חוץ-בנקאיים מפוקחים. המפתח להצלחה במצבים אלו הוא תכנון תקציבי קפדני המבטיח כי למרות אחוז המימון הגבוה, ההחזר החודשי יישאר מותאם ליכולת הכלכלית שלכם ולא יסכן את עתידכם הפיננסי.
מדוע חשוב להיעזר בליווי מקצועי של משרד בוטיק פיננסי בתהליך זה?
רכישת דירה או שינוי תנאי המשכנתא הקיימת הן ללא ספק מהעסקאות הפיננסיות הגדולות והמשמעותיות ביותר שתבצעו בחייכם. ניווט עצמאי מול הבנקים ללא הבנה מעמיקה במסלולים השונים, שינויי המדד והריביות עלול להוביל לטעויות קריטיות. המרכז למשכנתאות ולפתרונות פיננסיים הוא משרד בוטיק מוביל המלווה את לקוחותיו באופן אישי ומקיף – החל משלב שיחת הייעוץ הראשונית ועד לקבלת הכספים בפועל. הניסיון המצטבר של 17 שנים מאפשר לנו לבנות עבורכם את המשכנתא החסכונית והמדויקת ביותר, תוך שימוש בקשרים המקצועיים שפיתחנו על מנת להשיג את הריביות הנמוכות ביותר במשק ולשפר משמעותית כל הצעה קודמת שקיבלתם.
נכתב על ידי שרה לוי
